Guide: Private Finanzen 101 Melde Dich an, um diesen Inhalt zu abonnieren 4 4

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Guten Tag allerseits,

ich werde mir die Tage die Arbeit machen einen Beginner Guide zu privaten Finanzen zu schreiben. Womöglich peu a peu, da ich die Thematik recht umfassend bearbeiten will. Wie lange kann der Startpost editiert werden?

Spontane Themensammlung:

• Bestandsaufnahme (Fixkosten, Gesamtausgaben, Einnahmen)
• Ausgaben senken? -> Miete, Auto, Strom, Verträge/Abos
• Risikoabsicherung: Private Haftpflicht, KFZ, BU ja/nein
• Sozialabgaben, Steuern und Bbmg, Progression, Steuererklärung
• Riester, Rürup, BSV, Direktversicherung, AWL, BAV
• Handy, Abos, Spotify Netflix, GEZ
• Reisen, Mobilität, Einrichtung, Lebensmitteö, Restaurants/Clubs/Kulter
• sich selbst einen Stundenlohn beimessen
• Humankapital
• Einkommen erhöhen?
• angestellte Arbeit, Branchen, Spezialisierungen, Neigungen, Fähigkeiten
• Selbstständigkeit/Unternehmertum
• Sparquote
• RK1 und RK3
• Risiko und Rendite
• Haus, ETW, Mieten
• Fragilität
• Konsumschulden
• Schufa und Kreditwürdigkeit
• Vergangenheit und Zukunft von Renditen
• Finanzpornographie
• Depotüberträge, Aktionszinsen und sonstige Einmaleffekte
• die Börse: trading, optionen, futures und meine Meinung dazu
• ETF, aktive Fonds und Einzelaktion
• den Markt kaufen (Diversifikation innerhalb RK3) und Stockpicking
• altermative Investmens wie P2P Kredite
• Konten, Depots
• Sparplan oder Einmalanlage
• Strategie und Rebalacing
• Zinsrechner und Excel

Wie gesagt soll der Guide primär an Anfänger gerichtet sein, doch einige Fragen im Unterforum zeigen, dass auch alte Hasen dazu lernen können. Es soll ein Überblick werden ohne wahnsinnig tief ins Detail zu gehen, zu einzelnen Stichworten (Immobilieninvestments, Unternehmertum, Börse abseits von ETF, Fonds und Einzelaktien) besitze ich selbst kaum Erfahrung und würde mich über einen Austausch mit erfahreneren Membern freuen.

Grüße

Januar 9, 2019 bearbeitet von Diet-Prophet

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Bestandsaufnahme

 

An erster Stelle sollte man sich einen Überblick über das aktuelle Vermögen, Verbindlichkeiten und über Einnahmen sowie Ausgaben machen.

 

Um die Sache etwas anschaulicher zu machen führe ich die ficktive Person “Larry Lay” ein. Larry ist 30, hat einen Elektrotechnik Bachelor eine Vollzeit (35h) Anstellung, er erhält inzwischen 50000€ Brutto pa, was in SK1 30600€ netto oder 2550 pro Monat entspricht.

 

Larry wohnt inzwischen in einer 65qm 2.5 Zimmer Mietwohnung für 700€ warm +40€ Strom im Speckgürtel einer Großstadt. Er ist Haftpflichtversichert (70€ p.a.), hat eine Hausrat für die Wohnung (65€ p.a.), einen gebrauchten Mittelklassewagen, der ein relativ großes Budget einnimmt, hat aktuell keine Berufsunfähigkeitsversicherung, ist in einem Gym angemeldet (30€/Monat), der Großteil seiner Einrichtung ist noch aus WG Zeiten. Einzelne Stücke werden nach und nach durch gebrauchte (aber höherwertige) Möbel aus Quellen wie Ebay-Kleinanzeigen ersetzt. Das Handy ist ein ehemaliges Flaggschiff für 250€, Handyvertrag 10€/Monat, DSL 25€, GEZ wohl oder übel 17/Monat. Spotify und Netflix teilt er sich jemals mit seinen Kumpels. Er ist in der gesetzlichen Krankenversicherung. Gehört keiner Religion an, die kirchensteuerpflichtig ist. In seiner Freizeit hat er oft Freunde zu Besuch und somit immer ausreichend Drinks im Haus. Selbst trinkt er nur sporadisch. Gelegentlich werden kulturelle/soziale Veranstaltungen besucht (Theater, Feiern, Museum), er unternimmt ab und an Kurztrips innerhalb Europa und im Schnitt alle 1-2 Jahre eine Fernreise >3 Wochen.

 

Bereich	Monat	Jahr
Anschaffung bzw. Wertverlust KFZ		1.000,00
Kraftstoff 10000km a 9L zu 1.40€		1.260,00
KFZ Steuer		90,00
Tüv alle 2 Jahre		110,00
Wartung, Reifen, Pflege		400,00
Haftpflicht und Vollkasko mit SB		400,00
Zwischensumme KFZ		3.260,00
Warmmiete 65qm "Speckgürtel"	700,00	8.400,00
Strom	40,00	480,00
Hausrat		70,00
Haftpflicht		70,00
GEZ	17,50	210,00
DSL	25,00	300,00
Mobilfunk	10,00	120,00
Fitness	30,00	360,00
Netflix (zu viert)	4,00	48,00
Spotify (zu viert)	3,00	36,00
Gewerkschaftsbeitrag	30,00	360,00
Zwischensumme Wohnen		10.454,00
Lebensmittel und Haushalt	250,00	3.000,00
Mobilität	40,00	480,00
Feiern, Kultur, Festivals	100,00	1.200,00
Rückstellung 2 Kurztrips	50,00	600,00
Rückstellung Fernreise alle 2 Jahre	105,00	1.260,00
Kleidung und sonstige Neuanschaffungen	50,00	600,00
Zwischensumme sonstiger Lifestyle		7.140,00
Einkommen Vollzeit	2.550,17	30.602,04
Gesamte Ausgaben	1.737,83	20.854,00
Überschuss	812,34	9.748,04
Sparquote in %		31,85

 

Ausgaben senken?

 

In diesem Beispiel habe ich einen Lebensstil gewählt der im Verhältnis zum Einkommen nicht übermäßig verschwenderisch ist, aber auch nicht jeglichen weltlichen Freuden entsagt. Das größte Einsparpotential würde die Streichung des KFZ bringen -> Kombination aus Öffentlichem Nahverkehr, Carsharing, ggf Bahncard, Blablacar. Beim Wohnen könnte er in einer WG günstiger kommen, davon hat er aber erstmal genug.

 

Risikoabsicherung

 

Das absolute “Musthave” ist eine private Haftpflichtversicherung. Hier eine möglichst hohe Deckungssumme wählen und im Zweifel den XXL Tarif wählen. Jede weitere Versicherung (bis auf KFZ-Haftpflicht bei eigenem Auto.. obvious) ist mehr oder minder diskutabel. Über Berufsunfähigkeitsversicherungen streiten sich die Geister. Wenn man sich dazu entscheidet sollte man sich gut (!) informieren und wohl auch etwas Geld für einen Honorarberater investieren, der im Idealfall auf BU spezialisiert ist. Das Thema ist zu komplex um es über Check24 oder vom DVAG Azubi abwickeln zu lassen.

 

Sozialabgaben & Steuern

 

In fester Anstellung führt der Arbeitgeber für uns die Sozialabgaben ab Arbeitslosenversicherung

Rentenversicherung

Gesetzliche Krankenversicherung (falls nicht privat versichert)

Pflegeversicherung

 

Es gelten Beitragsbemessungsgrenzen, d.h. der maximal zu zahlende Beitrag ist begrenzt, im Gegenzug aber auch die Leistungen im Versicherungsfall / in der Rente.

RV und Arbeitslosenversicherung haben eine BBMG von 80400€ im Westen, in den neuen Bundesländern etwas weniger.

GKV und Pflegevers. 54450€

D.h. für unseren Larry erstmal nicht relevant, er behält den Begriff allerdings im Hinterkopf.

 

Neben den Sozialabgaben führt der Arbeitgeber auch direkt die Einkommensteuer + ggf. Soli und Kirchensteuer an das zuständige Finanzamt ab.

Anschaulich stellen es diverse Brutto/Netto-Rechner im Web dar.

 

Unter gewissen Voraussetzungen kann für den Angestellten eine Einkommensteuererklärung Sinn machen. Z.b. wenn die Werbekosten(sprich die Ausgabe die in direkter Verbindung mit der Arbeitsstelle stehen) den Pauschbetrag von 1000€ überschreiten. Regelmäßig führt ein weiter Arbeitsweg dazu. Da einfache Strecke * Arbeitstage * 30cent pro Kilometer angerechnet werden können.

 

Von der Steuer “absetzen” bedeutet prinzipiell, dass man sein zu versteuerndes Einkommen senkt und somit unterjährig zu viel entrichtet hat.

 

Wenn LarryLay durch diverse Werbekosten und sonstige Ausgaben sein zu versteuerndes Einkommen von 50000 auf 49000€ senken kann, hat er eine Rückzahlung von ca. 487€ zu erwarten. Details zur Steuerprogression bei Wikipedia.

 

Riester, Rürup, Bausparvertrag, Direktversicherung, VL

 

Disclaimer: Man sollte sein Geld nur in Dinge anlegen die man auch versteht. Riester und Rürup sind relativ Komplex und an eine Vielzahl von Bedingungen geknüpft. Ein Blick ins Wertpapier-Forum kann weiterhelfen.

 

Larry ist kein Fan von zu viel Papierkrieg und er hatte in der Vergangenheit schlechte Erfahrungen mit seinem Sparkassen”berater” gemacht, der ihm Produkte aufschwatze die dem Institut eher nutzten als Larry.

 

Riester und Rürup -> Unter “Brioni Kanzler” Schröder eingeführt worden, größter Profiteur war mutmaßlich Carsten Maschmayer. Kann Sinn machen, birgt aber viele potentielle Nachteile, auch was die Verfügbarkeit des Kapitals angeht.

 

Bausparverträge: Die Sinnhaftigkeit eines BSV kann variieren. Durch den immensen Abstieg des Leitzinses kann es vorkommen, dass der 200X abgeschlossene Altvertrag inzwischen traumhaft verzinst ist. Hier sollte man aufpassen, dass man diesen nicht überspart und nicht länger als 10 Jahre nach Zuteilungsreife hält - dann kann die Bank scheinbar kündigen und es entgehen einem unter Umständen Bonuszinsen.

 

Direktversicherung (oft Betriebliche Altersvorsorge): Viele Arbeitgeber bieten die Möglichkeit einer Entgeltumwandlung an. D.h vom unversteuerten Brutto wird (Max 250€/Monat) in eine „Direktversicherung“ eingezahlt. Nach X Jahren, meist zum Renteneintritt kann man zwischen einer monatlichen lebenslangen Rente oder einer Einmalzahlung wählen. Der Arbeitgeber spart sich dadurch Sozialabgaben (wenn unterhalb bbmg). Zudem verringert man die eigenen Sozialleistungen (ebenfalls von der Bemessungsgrenze abhängig). Manche AGs geben die ersparten Beiträge als Zuschuss darauf, dann könnte es sehr wahrscheinlich eine lukrative Angelegenheit sein. Wenn dies nicht der Fall ist sollte man sehr genau nachrechnen.

 

Vermögenswirksame Leistungen/ AVL: Ein Beitrag den der Arbeitgeber unter Umständen in eine Direktversicherung einzahlt. Ca. 30€/Monat.

Einem geschenkten Gaul, schaut man nicht ins Maul.

 

Verträge Wohnen/Lifestyle

 

Zu Mobilfunk/DSL kann man sich relativ gut auf “mydealz” informieren. Oft gibt es irgendwelche Sonderaktionen, die den Monatspreis drastisch senken. Würde allerdings einen dauerhaft günstigen Vertrag suchen, da ein Wechsel des Internetanbieters unter Umständen nerven kann, bei Mobilfunk ist teils die Nummernmitnahme “tricky”, aber vergleichen lohnt sich schon. Pauschal kann man auch nicht sagen ob ein Vertragshandy oder Cash bezahltes günstiger kommt. Psychologisch wird man wahrscheinlich bei einem Vertrag zu einem “hochwertigeren” Exemplar tendieren, als wenn man es bar bezahlt.

 

Stromvergleiche können sich lohnen und sind im Vergleich zu Versicherungen unkompliziert. PLZ, Verbrauch eingeben, Prämie einstreichen, fertig.

 

Bei Entertainment Angeboten wie Netflix, Spotify, Deezer usw. am besten mit Freunden/Familie zusammenschließen (Familienaccounts)... 10€ hier, 10€ da läppern sich auch zusammen.

 

Reisen, Einrichtung, Lebensmittel, auswärts Essen

 

Mit der heutigen Informationsflut stellt sich unser LarryLay seine Urlaube und Kurztrips selbst zusammen und schaut auch schon einmal nach lässigen Bars, Sightseeing und den schönsten Stränden.

Langstreckenflüge kann man gut über skyscanner suchen, dann ggf. noch vergleichen.

Für kurze Trips Ryanair (wenn man hartgesotten ist) oder Lufthansa (frühzeitig buchen). Mag man Überraschungen kann man mit Lufthansa relativ günstig eine Flug Lotterie spielen, man wählt ein Datum und eines der groben Mottos z.b. Osteuropa, Mittelmeerinseln oder Kulturhauptstädte. Unterkünfte kann man beispielsweise auf booking, agoda oder airbnb finden.

 

Wohnungseinrichtung: bei den meisten Einrichtungsgegenständen würde ich second hand in Erwägung ziehen und dafür höherwertige Qualität kaufen, als man beim Möbeldiscounter bekommt. Der Preisverfall ist teils gewaltig. Ähnliches gilt übrigens für hochwertige Kleidung. So ein Bummel auf dem Flohmarkt oder gehobenen Second-Hand-Land eignet sich auch gut als Date.

 

Lebensmittel: Larry ist bequem, deswegen kauft er einen Großteil des täglichen Bedarfs beim Discounter um die Ecke. Die großen Konzerne hat er eher im Depot als im Einkaufswagen. Ausnahme bildet u.a. Fleisch. Er hat das Glück Wild direkt vom Jäger beziehen zu können, hat einen guten Freund der sehr viel fischt und einen Metro-Zugang um für größere Anlässe bspw. Roastbeef oder Iberico-Rücken zu besorgen.

 

Restaurants: ab und an hat Hr. Lay Bock auf einen Restaurantbesuch. Im Budget ist das locker drin. Auf all zu viele “nebenher” Ausgaben wie Kaffee to go oder belegte Brötchen am Bahnhof verzichtet er meist. Am Ende würde es ihn nur abfucken, da er insgeheim überzeugt ist besser schmeckende Brötchen zu schmieren. Womöglich sollte er aber auch einfach kleinere Brötchen backen.

 

Humankapital

 

Larrys größtes Kapital ist er selbst. Sein Wissen, seine Fähigkeiten, Erfahrungen, sein Körper und Geist. Unterstellen wir, dass er keine einzige Gehaltserhöhung mehr bekommt und in Summe 40 Jahre arbeitet, so kann er potentiell 2 Mio. € verdienen. Alleine durch seinen Hauptjob.

Für nervige Tätigkeiten aller Art bietet es sich an, sich selbst einen Stundenlohn zu geben. Will ich wirklich 2h den Vertrag vergleichen um am Ende einmalig 20€ zu sparen? Und nächstes Jahr von vorne? Was einem unangenehm ist und was nicht ist dabei sehr individuell. Wir können unsere Zeit und Leistung gegen Geld tauschen. Im Idealfall sind wir darin so gut, um uns an anderer Stelle wieder Freiräume “zu erkaufen”. Ob das die Frührente, Teilzeit oder das wegdelegieren unliebsamer Arbeiten ist.

 

Einkommen erhöhen?

 

Larry hat wie erwähnt nach einigen Jahren BE als Ingenieur ein Gehalt von 50000€… Wir rechnen mit diesen Zahlen weiter. Je nach Region und Profil würde da noch einiges gehen. Er könnte aber auch schlechter dastehen. Man muss natürlich auch die sonstigen Umstände betrachten. 50k im Zentrum Münchens während man 1h pendelt vs. 50k in der Kleinstadt und mit dem Rad zur Arbeit. Dafür bietet MUC wohl auch eine andere Lebensqualität. Lässt sich einfach nicht isoliert betrachten.

Vllt. möchte Larry aber auch am Abend etwas dazu verdienen, ist ein passionierter Barkeeper und mixt für 15€ die Stunde Cocktails auf 450€ Basis. In dem Fall netto.

 

Er könnte auch ein Hobby zum Nebenberuf machen und sich nach Rücksprache mit seinem Arbeitgeber nebenberuflich selbständig machen. Fotografie, DJ, Haushaltselektronik reparieren, Webdesign sind nur einige Sparten die möglich sind. Hierbei ist zu beachten, dass sich neue steuerliche Spielräume ergeben.

 

Sparquote und die sogenannte Lifestyle-Inflation

 

Larry lebt nicht wie ein Frugalist, aber macht sich auch nicht sonderlich viel aus Konsum. Das Preisleistungsverhältnis ist ihm wichtiger als das Image einer Marke. Für 25 jährige Burschen die einen Mercedes AMG fahren und gleichzeitig bei Mutti im Keller wohnen hat er nur bedingt Verständnis. Aber so hat jeder seine Prioritäten.

Er hält mühelos eine Sparquote >30% aufrecht. Mit dem Gehalt seiner ehemaligen Kommilitonen die bei BASF, SAP, Siemens, Daimler, BMW und Bosch gelandet sind, wäre auch eine Quote von 50% nicht unrealistisch.

 

Haus, Eigentumswohnung oder Mieten

 

Kaufen oder Mieten ist eine sehr emotionale Entscheidung, die selten rational verläuft. Kaum jemand wird eine Immobilie bar bezahlen können, also macht man sich immer in gewisser Weise von einem Kreditgeber abhängig. Nun sind die Zinsen aktuell sehr niedrig. Die Preise im Gegenzug gestiegen. Keiner kann in die Zukunft schauen.

Was man nicht außer acht lassen sollte: Kaufnebenkosten von ca. 10%. Bei Eigentum tendiert man eher zu großzügigeren Räumlichkeiten und teurerer Ausstattung als zur Miete.

Wenn man zum Eigenbedarf kauft so sollte das größte finanzielle Ziel die nächsten Jahre lauten: schuldenfrei werden!

Anders sieht es meist beim Kauf als Kapitalanlage aus, da andere steuerliche Gegebenheiten vorzufinden sind.

 

(Konsum-)Schulden und Fragilität

 

Larry ist sich nicht final klar, ob er jemals Wohneigentum kaufen wird. Womöglich wird er einen Finanzierung aufnehmen. Unter Umständen bricht der Markt in einigen Jahren zusammen und es bieten sich gute Chancen. Wer weiß das schon?

Seine Einstellung gegenüber sonstigen Schulden (exkl. Bildungskredite) ist allerdings klar: Er kauft sich nur das was er auch bar bezahlen kann. Keine Ausnahmen. Das macht seine Finanzen robust gegenüber unvorgesehenen Ereignissen und schwächt auch Schicksalsschläge ab. Seinen Lebensstil kann er bei einer drohenden Arbeitslosigkeit herunterfahren, das geht mit laufenden Krediten leider nicht so einfach.

 

Investieren / Geldanlage / Risiko und Rendite

 

Regel #1: es gibt renditeloses Risiko aber (praktisch) keine risikolose Rendite.

Larry hat also pro Monat etwa 800€ über die er sparen/investieren kann. Einen kleinen Puffer lässt er immer auf dem Giro, um nicht plötzlich in den Dispo zu rutschen. Sein Tagesgeldkonto lässt er auch nie unter einen gewissen Sockelbetrag rutschen, welcher einigen Netto-Monatsgehältern entspricht. Nun da diese Basis steht überlegt er sich, wie er die monatliche Rate investieren kann. Er hat mit 30 Jahren noch einen langen Anlagehorizont vor sich und geht gerne kalkulierte Risiken ein. Seine Freundin ist gut qualifiziert und kann finanziell für sich selbst sorgen.

Langfristig möchte er mit etwa 70% seines Vermögens an der Börse “investiert” sein. Dies entspricht einer Daumenregel… 100-Lebensalter=Aktienquote. Natürlich kann man das nicht verallgemeinern, aber zur aktuellen Lebenssituation scheint es zu passen. Für den risikoarmen Teil seines Portfolios sucht sich Larry ein Tagesgeldkonto mit stabilen Zinsen. (Es empfiehlt sich übrigens den Zins immer in Verhältnis zur Inflation zu sehen, nicht isoliert.) Mit dem Großteil seiner Sparrate will er an den Kapitalmarkt.

 

Glaskugeln, Börsennews und Experten

 

- Von der Vergangenheit lässt sich nicht auf die Zukunft schließen

- Als Privatperson kannst du nicht mit Banken und Trading-Systemen konkurrieren. Damit an der Börse einer “gewinnt” muss auch einer verlieren.

- Börsenews in a nutshell: Kurs sinkt -> “Ohoh, Aktie xyz im Sturzflug. Doch das Tal ist noch nicht erreicht. Unser dressierter Oktopus erklärt ihnen warum.” Der Kurs ist von einem auf den anderen Tag um 5% gestiegen “Warum Anleger Aktie xyz jetzt! in ihrem Depot haben sollten.”

- Hinterher ist man immer schlauer

 

Diversifikation

 

Streuung ist wichtig. Man will sich nicht komplett von einer Branche oder einigen, wenigen Unternehmen abhängig machen. Klar, wenn man zuverlässig in die Zukunft blicken kann, vor einigen Jahren Amazon, oder noch einigen Jahren mehr Google oder in jüngerer Vergangenheit den Bitcoin ausgemacht hat - Gratulation. D.h. entweder man sucht sich wirklich eine große Anzahl Einzelaktien (Stockpicking) aus unterschiedlichen Branchen und Regionen. 30-50 sollten es schon sein. Vorteil: nur die Kaufkosten (und später Verkaufskosten), keine laufenden Kosten. Nachteil: recht Kapitalintensiv, da es bei den meisten dt. Brokern Mindestgebühren gibt. D.h. man kauft nicht unbedingt für 500€, sondern eher so ab 2-4k…. Zumindest auf “Blue chips” würde ich diese Regel anwenden.

Die Alternative und gängige Anfängerempfehlung: ein ETF (exchange traded funds) auf einen großen, weltweiten Index. Auch hier wieder die Paradebeispiele: MSCI World (der ETF enthält über 1600 Unternehmen aus entwickelten Industrienationen), MSCI Emerging Markets (Schwellenländer), S&P500 (500 Unternehmen aus Nordamerika), Eurostoxx600 (600 europäische Unternhemen).

Der Dax (Deutscher Aktien Index) ist sicher vielen ein Begriff. Er enthält zum Vergleich nur ca. 30 Firmen.

Da ich den Startpost leider nicht editieren konnte, ist nun erstmal gut. Weitere Themen werden evtl. in Rücksprache mit einem Mod ergänzt. Wenn jemand Anregungen/Kritik hat, gerne etwas zu Unternehmertum, aktivem Trading (mein Bild dazu ist eher negativ geprägt, aber wer weiß) und sonstigen Themen beitragen will: nur zu.

 

😘

Januar 10, 2019 bearbeitet von Diet-Prophet

[Gast]

vor 19 Stunden, Diet-Prophet schrieb:

Stromvergleiche können sich lohnen und sind im Vergleich zu Versicherungen unkompliziert. PLZ, Verbrauch eingeben, Prämie einstreichen, fertig.

Ich habe schon mehrfach den Stromanbieter gewechselt und kein einziges Mal einen mit einer Prämie genommen. Weil die man sich durch höhere Grundgebühr und Verbrauchspreis selber zahlt. Die meisten Anbieter haben einen Tarif mit Prämie und einen ohne. Rate mal, wie das am Ende rechnerisch aufgeht. Ist genauso wie mit den Smartphones für einen Euro. Sowieso gilt grundsätzlich: Finger weg von Lockvogelangeboten! Niemand hat etwas zu verschenken.

vor 19 Stunden, Diet-Prophet schrieb:

Langfristig möchte er mit etwa 70% seines Vermögens an der Börse “investiert” sein. Dies entspricht einer Daumenregel… 100-Lebensalter=Aktienquote.

Er ist aber nur jetzt 30 und nicht langfristig. Da ist doch irgendwie ein Logikfehler drin.

Januar 10, 2019 bearbeitet von Gast

[stereotyp1 358]

vor einer Stunde, Nachtzug schrieb:

Ich habe schon mehrfach den Stromanbieter gewechselt und kein einziges Mal einen mit einer Prämie genommen. Weil die man sich durch höhere Grundgebühr und Verbrauchspreis selber zahlt. Die meisten Anbieter haben einen Tarif mit Prämie und einen ohne. Rate mal, wie das am Ende rechnerisch aufgeht. Ist genauso wie mit den Smartphones für einen Euro. Sowieso gilt grundsätzlich: Finger weg von Lockvogelangeboten! Niemand hat etwas zu verschenken.

Er ist aber nur jetzt 30 und nicht langfristig. Da ist doch irgendwie ein Logikfehler drin.

Meistens sind das Provisionen von Verivox, check24 oder Shoop, die man mit den eigenen Daten bezahlt.  Bin schon in der Lage Grundpreis, Verbrauchspreis und Einmalzahlung einzubeziehen, keine Angst.

Inzwischen bin ich aber auch bei einem "dauerhaft" günstigen Anbieter, da die absolute Ersparnis sehr überschaubar ist.

vor einer Stunde, Nachtzug schrieb:

Er ist aber nur jetzt 30 und nicht langfristig. Da ist doch irgendwie ein Logikfehler drin.

Okay, war blöd geschrieben von mir. Danke für den Hinweis. Wollte einfach diese 100-minus-Lebensalter Regel erwähnt haben.

Der Beispieltyp ist recht risikoaffin, hat weder Immobilienschulden, noch sind Kinder geplant. Er kann mit 30% RK1 gut schlafen.

 

Januar 10, 2019 bearbeitet von Diet-Prophet

[Gast]

Ganz stark, würd mich freuen das mal zu lesen, besonders weil ich wirklich vorhatte mich langsam mal mit dem Thema zu beschäftigen! Danke dafür! 💪